Úvod » Aktuality » Rok 2014 » Miniseriál hypotéky

Miniseriál hypotéky

 22. 05. 2014, 15:39

Odborné pojmy na téma hypoték: Co je to hypotéka? Na co lze hypotéku použít? Kolik se za hypotéku platí? A další…

Co je to hypotéka?

Hypoteční úvěr (neboli hypotéka) je úvěr poskytovaný fyzickým i právnickým osobám. Musí být vždy zajištěný zástavním právem k nemovitosti – obvykle se k tomu využívá právě financovaná nemovitost, ale ručit lze i jiným objektem.

Obecně známe dva typy hypotečních úvěrů:

  1. Hypoteční úvěr na bydlení (klasická hypotéka) – Klasická hypotéka je dlouhodobý úvěr, který můžete využít např. na pořízení nebo rekonstrukci bydlení. Tato účelová hypotéka je striktně vázaná na investici do nemovitosti. Hypoteční úvěr je zajištěn zástavou nemovitosti. Zaplacené úroky lze odečíst od základu daně při ročním zúčtováním daní až do výše 300 000 Kč.
  2. Bezúčelový hypoteční úvěr – Tzv. americká hypotéka je bezúčelový hypoteční úvěr, což znamená, že tuto hypotéku lze na rozdíl od účelového úvěru na bydlení využít pro jakýkoliv účel (pořízení domácího spotřebiče, pěkného kousku nábytku, nového motorového miláčka pod.). Tyto prostředky můžete použít i ke splácení spotřebitelských půjček nebo ponechat jen jako své volné zdroje, například k vybavení domácnosti. Důvod čerpání peněz není nutné udávat. U americké hypotéky klient zpravidla nedosáhne tak výhodných podmínek jako u účelových úvěrů a úroky z americké hypotéky nelze odečítat od základu daně. U americké hypotéky je nutné zastavit nemovitost, ale pouze do výše 50 – 60 % odhadní ceny nemovitosti.

Na co lze hypotéku použít?

V případě účelových hypoték musí klient prokazatelně doložit účel čerpání, ten musí bezpodmínečně souviset s bydlením. Nejčastěji se hypotéky využívají pro financování koupě či výstavby nemovitosti nebo její rekonstrukce. Do účelu čerpání hypotéky lze ovšem zahrnout i vypořádání dědictví, vypořádání společného jmění manželů, modernizaci, refinancování , konsolidaci úvěrů. Toto čerpání je ovšem opět účelové pro využití prostředků na bydlení – tedy např. úvěr ze stavebního spoření, jiné hypotéky nebo půjčky na lepší bydlení, či refundaci.

  • Refundací se myslí zpětné proplacení vlastních prostředků investovaných do pořízení bydlení nebo investovaných do zvýšení úrovně bydlení.

Kolik se za hypotéku platí?

Abychom si na tuto otázku mohli odpovědět, musíme si nejprve objasnit odborné termíny:

  • Fixní sazba
  • Float/variabilní sazba
  • Float/variabilní sazba s garancí
  • Další poplatky

Fixní sazba

Běžnější jsou hypotéky s fixní sazbou. Klient tak získá jistotu neměnné měsíční splátky na zvolené období fixace a nedotknou se ho případné výkyvy vývoje úrokových sazeb.

Období fixace (nebo také fix) je možné volit v různé délce –1 rok, 3 roky, 5 let a déle. Nejběžnější bývají sazby s 5 letou délkou fixace , kdy klient získává fixovanou sazbu na delší období.

Konkrétní aktuální sazba se sjednává individuálně a závisí na mnoha faktorech (individuální podmínky klienta, výši úvěru, pojištění, vlastnictví běžného účtu u bankovního domu, kreditní karty či jiných úvěrech). Cílem dobrého finančního poradce je vyjednání optimálních podmínek pro každého klienta.

Float/variabilní sazba

Variabilní sazba hypotéky vychází oproti fixní sazbě z okamžitých podmínek na trhu. Základem pro takové hypotéky je jednoměsíční až tříměsíční sazba PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate neboli pražská mezibankovní nabídková sazba). Jedná se o sazbu na českém mezibankovním trhu, za kterou si banky navzájem poskytují úvěry. Od té se pak odvíjí i sazba hypotéky s variabilní sazbou.

Float sazba se tedy skládá ze základu (PRIBOR) a marže banky.

Obecně je jejich výhodou nižší úroková sazba, než v případě hypoték s fixní sazbou. Nevýhodou je pak nejistota výše splátek. Tento typ sazby se tak hodí zejména pro osoby, které hledají nejvýhodnější sazbu na trhu a jsou ochotny převzít určitou míru rizika případného zvýšení sazby. Většina bank pak nabízí možnost okamžité fixace na pevnou sazbu.

Aktuálně se float sazby pohybují kolem 2 %, při vyšším úvěru až 1,69 %.

Float/variabilní sazba s garancí

Zvláštní možností hypotéky je pak variabilní sazba s garancí. Systém určení výše sazby je stejný jako v předchozím případě s tím rozdílem, že v případě růstu cen na trhu peněz banka klientovi garantuje, že její úroková sazba a tedy i splátka úvěru nepřekročí předem danou hodnotu.

Další poplatky

Při výběru vhodného hypotečního produktu a konkrétní banky nestačí sledovat pouze aktuální výši úrokových sazeb.

Banky si rády k hypotéce připočítávají i další poplatky (poplatky za uzavření hypotéky, poplatky za ocenění nemovitosti, poplatek za správu a vedení hypotečního úvěru, nutnost vedení běžného účtu, pojištění atd.), které jsou pro ni dalším zdrojem zisku. Tyto poplatky se však často dozvíte až po osobním jednání u každého z bankovních domů.

V dalším díle našeho vzdělávacího seriálu si vysvětlíme význam těchto pojmů, aby vás při jednání s bankou nepřekvapily.

Refinancování

Možná již patříte mezi šťastné majitele hypotéky a v následujících měsících vám končí fix. Jak můžete kouzlit a ušetřit v novém fixačním období, si vysvětlíme v jednom z našich příštích dílů vzdělávacího seriálu.

Proč si vzít k ruce finančního poradce?

Správný finanční poradce umí se sazbami čarovat, má přehled o trhu. Díky tomu vám šetří čas – již nemusíte obíhat všechny banky ve městě, abyste zjistili aktuální sazbu a podmínky každé z bank. Co si budeme povídat, dostat vysněnou sazbu, kterou banky komunikují na svých webových stránkách, není vždy jednoduché. Proto máte svého inteligentního finančního poradce, který je na Vaší straně a podmínky s bankou za vás domluví. Zná vaše potřeby a hlavně ví, co na banku platí. Vám pak předloží řešení, které bude slušet vaší peněžence.

Potřebujete hypotéku, poradit nebo máte jen dotaz?

Volejte či pište dle svých preferencí:

Tel: 242 441 433

info@absolutin.cz


Vytisknout Poslat článek Nahoru


Až 8 000 Kč ročně ušetříte za každého zaměstnance!

Využijte programu
Absolut Benefity
k získání benefitů pro vaši firmu.

Absolut Benefity

Hledáme nového kolegu!

Otevíráme 1 pozici finančího asistenta nebo asis­tentky.

Kariéra

PENZE+…program pro zajištění vyšší životní úrovně

Chcete si zvýšit životní úroveň v penzi? Víte jak získat potřebné finance snadno a efektivně?

Program PENZE+




Hledaný výraz: Vyhledávání