Životní pojištění

Životní pojištění přináší užitek ve všech obdobích života člověka. Může být zároveň investičním i zajišťovacím produktem – jedná se o víceúčelový produkt. Investiční životní pojištění (IŽP) nabízí i možnost volby investiční strategie přinášející zajímavé zhodnocení. Oblíbené je životní pojištění zaměstnanců s možností příspěvku od zaměstnavatele.

Co je životní pojištění?

Řada lidí vidí pod pojmem životní pojištění pouze motivaci „musím se pojistit“. To v současné době neplatí, celosvětově je životní pojištění (life insurance) využíváno jako produkt zajišťující nejen rizika, ale také finanční prostředky, např. pro financování penze.

Moderní produkty životního pojištění jsou velmi flexibilní – lze tak lépe reagovat na měnící se životní situaci klienta – je možné změnit parametry smlouvy.

Základní charakteristiky životního pojištění

• volba rozsahu pojištěných rizik
• výše pojistných částek
• výše pojistného a frekvence placení
• indexace
• možnost mimořádných vkladů a odkupů
• volba poměru pojištění a spoření (investování)
• délka pojištění
• investiční strategie
• obmyšlená osoba (osoby)
• příspěvek zaměstnavatele

Příspěvek zaměstnavatele

Příspěvek zaměstnavatele používá u svých smluv životního pojištění stále větší počet zaměstnanců. Životní pojištění s příspěvkem zaměstnavatele je velmi oblíbené a široce využívané především jako investiční životní pojištění. Toto pojištění využívá především příslušníci mladší části populace. Díky dlouhému časovému horizontu a dynamické investiční strategii tak mohou dosahovat zajímavého zhodnocení finančních prostředků.

Životní pojištění jako investice

Klient si může vybrat z celé škály nejrůznějších typů životního pojištění. V současné době se využívají především dva druhy životního pojištění – investiční a univerzální.

Z hlediska zhodnocování vložených finančních prostředků patří životní pojištění, především investiční životní pojištění, k produktům přinášejícím zajímavý výnos, který je klíčový pro dlouhodobé zhodnocení finančních prostředků a dostatečné zajištění financování penze zaměstnanců.

Investiční životní pojištění lze podle investiční strategie rozdělit takto:

• s garantovaným minimálním výnosem, investice převážně do dluhopisů, dlouhodobý průměrný výnos je cca 5 %
• s možností volby investiční strategie, kdy lze nastavit individuální investiční portfolio z několika investičních fondů dle požadavků a představ klienta, dlouhodobý průměrný výnos je cca 10 %, k dispozici jsou dluhopisové a akciové fondy s různým zaměřením

Rozsah životního pojištění

Životním pojištěním lze krýt tato rizika:

• smrt
• závažná onemocnění
• invalidita

Životní pojištění může dále obsahovat tyto součásti:

• zproštění od placení pojistného v případě invalidity
• úrazové pojištění (hospitalizace, pracovní neschopnost)
• asistence (v případě léčení úrazu)

Daňové zvýhodnění

U životního pojištění je možné využít daňového odpočtu 12 000 Kč ročně, dále je daňově zvýhodněn i příspěvek zaměstnavatele, přičemž daňové zatížení je zde 0 %.

Životní pojištění jako rezerva

Aktuální naspořenou částku lze vybírat. Pojištění tak slouží nejen jako zajištění penze, ale také jako finanční rezerva pro případ mimořádných výdajů.